Baukredit läuft aus? Diese Fehler kosten Sie jetzt Tausende Euro!

Ihr Hauskredit läuft bald aus und Sie warten auf Post von Ihrer Bank? Vorsicht, das kann richtig teuer werden! Wer sich nicht frühzeitig um die Verlängerung kümmert, verschenkt oft bares Geld. Mit unserem Fahrplan sichern Sie sich die besten Zinsen und vermeiden die Kostenfalle.

Kassensturz: 2 bis 3 Jahre vor dem Ende der Zinsbindung

Spätestens drei Jahre bevor die Festzinsphase endet, sollten Sie aktiv werden. Doch bevor Sie Zinsangebote von Banken einholen, ist ein ehrlicher Blick auf die eigenen Finanzen nötig, wie die Nachrichtenagentur dpa meldet. Machen Sie einen Kassensturz, um zu wissen, wo Sie mit Ihrem Hausdarlehen genau stehen.

Stellen Sie sich diese Fragen: Wann genau ist Stichtag für die Zinsbindung? Was ist von der ursprünglichen Kreditsumme schon getilgt? Wie hoch ist der offene Betrag noch? Hat sich mein Gehalt verändert? Packe ich vielleicht eine höhere monatliche Rate, um den Kredit schneller loszuwerden? Läuft nebenbei noch ein KfW-Darlehen und wie viel ist da noch offen?

«Diese Fragen sollte jeder für sich beantworten. Das kann man ganz privat zu Hause erledigen. Mit allen diesen Informationen ist man dann gut gewappnet für künftige Verhandlungen mit den Banken», sagt Matthias Zetzl. Er ist Spezialist für Baufinanzierung bei Dr. Klein, einem bundesweit tätigen Finanzvermittler.

Zins-Schock? Ein Jahr vorher den Markt checken

«Viele Kunden, deren Zinsbindung jetzt ausläuft, haben ihre Finanzierungsverträge vor 10 oder 15 Jahren zu günstigen Konditionen abgeschlossen», berichtet Roland Stecher, Fachmann für Immobilien bei der Verbraucherzentrale Bremen. «Viele kommen von einem damals üblichen Zinsniveau um ein Prozent. Wenn sie jetzt mit den aktuellen Zinssätzen um die vier Prozent konfrontiert werden, bekommen sie große Augen.» Ein genauer Vergleich der Bankvorschläge ist deshalb umso wichtiger.

Panik vor der Folgefinanzierung sei aber selbst bei höheren Zinsen fehl am Platz. «Man muss bedenken, dass ja der Kredit schon jahrelang abgezahlt wurde, und jetzt die Restschuld wesentlich geringer ist als die damalige Darlehenssumme», meint Matthias Zetzl. «So kann man auch mit höheren Zinsen bei der Anschlussfinanzierung ähnliche Monatsraten erreichen wie vorher. Das wollen viele Kunden.»

Der Zins-Joker: Forward-Darlehen bis zu 5 Jahre im Voraus

Wer den Markt bereits einige Jahre vor Ende des Kreditvertrags im Auge behält, hat die Chance, selbst zu handeln. «Mit einem Forward-Darlehen lässt sich das aktuelle Zinsniveau gegen einen geringen Aufschlag bis zu fünf Jahre im Voraus sichern», erläutert Matthias Zetzl. Der Haken: Niemand kann mit Sicherheit sagen, ob sich das am Ende rechnet oder wie die Zinsen sich in Zukunft entwickeln.

Papierkram erledigen: 6 bis 9 Monate vorher

«Die Unterlagen zur Immobilie, also Objektunterlagen, Vertragsunterlagen, Kaufvertrag und Grundbuchauszug dürften die meisten Hauseigentümer ohnehin parat haben», so Erik Stange vom Bauherren-Schutzbund in Berlin. «Bevor konkrete Angebote für die Baufinanzierung eingeholt werden, brauchen sie dazu noch aktuelle persönliche Angaben wie Einkommensnachweise, Darlehensstand und Restschuldhöhe.»

Angebote vergleichen und Bankwechsel nicht scheuen

Es ist ratsam, sich Vorschläge von mehreren Geldinstituten zu holen und dabei vergleichbare Kriterien in Bezug auf Höhe des Darlehens, Laufzeit, Zinshöhe und Tilgungsrate zugrunde zu legen. «Die eigene Hausbank kann dabei durchaus mitbieten, sollte aber nicht ausschließlich angefragt werden», empfiehlt Erik Stange. «Ihre Angebote sind oft nicht die besten, aber sie kommen den Kunden auch entgegen, wenn diese günstigere Konditionen von Wettbewerbern vorweisen können.»

«Ein Problem bei der Hausbank kann sein, dass diese ihre Angebote für einen Anschlusskredit automatisch auf der Grundlage der Konditionen des alten Vertrags abgibt», warnt Matthias Zetzl. «Dabei muss die Immobilie nach 10 bis 15 Jahren neu bewertet werden, denn Kunden haben bereits viel abgezahlt und auch der Immobilienmarkt hat sich verändert.»

Ein Vergleich der Konditionen zahlt sich aus, denn es lässt sich über die Jahre viel Geld sparen. «Der Preis eines Kleinwagens ist durchaus drin», rechnet Matthias Zetzl vor. Ab Zinsunterschieden von 0,2 Prozent bei einer Restschuld von weniger als 200.000 Euro oder 0,1 Prozent bei einer Restschuld von unter 300.000 Euro lohne sich ein Bankwechsel in der Regel.

«Neben den Zinsen sollten Kunden beim Anschlusskredit auch auf den Tilgungssatz und Sondertilgungsmöglichkeiten ohne Aufpreis achten», betont Erik Stange. Je flexibler die Konditionen sind, desto besser. «Wenn die Bank das nicht von sich aus anbietet, sollten Kunden gezielt nachfragen», so der Rat von Roland Stecher von der Verbraucherzentrale Bremen. Sie sollten ihre Bank auch daraufhin ansprechen, wie ein vorhandenes KfW-Darlehen in die Anschlussfinanzierung eingebunden werden kann.

Endspurt: 3 bis 6 Monate vorher den neuen Vertrag unterschreiben

Spätestens wenn der erste Darlehensvertrag ausläuft, sollte die Anschlussfinanzierung stehen. Sind die Laufzeiten des ersten Kredits länger als zehn Jahre, können Kunden sie sogar schon vorher kündigen und sich so das aktuelle Zinsniveau sichern. «Es gibt ein kostenloses Sonderkündigungsrecht», informiert Matthias Zetzl. «Zehn Jahre nach Vollauszahlung können Kunden ein Darlehen mit einer Sollzinsfestschreibung von mehr als zehn Jahren ablösen.»(dpa/bearbeitet durch Gemini 2.5 Pro)

Dieser Inhalt wurde mit Hilfe von KI erstellt.